Les informations fournies reposent sur des éléments généraux et peuvent évoluer dans le temps (réglementation, fiscalité, conditions des produits).
L’auteur décline toute responsabilité quant aux conséquences directes ou indirectes des décisions prises par les lecteurs à la suite de la lecture de cet article, notamment en cas de pertes financières, de rendement insuffisant ou de choix inadapté à leur situation personnelle.
Quand on parle d’épargne et de retraite, deux mots reviennent très souvent : assurance-vie et PER. Beaucoup d’enseignants possèdent déjà une assurance-vie, parfois ouverte “sur conseil” à la banque, et se demandent ensuite :
- Est-ce vraiment intéressant ?
- Est-ce que ça prépare la retraite ?
- Est-ce mieux ou moins bien qu’un PER ?
Voici une explication simple et concrète.
1) C’est quoi, une assurance-vie ?
Malgré son nom, l’assurance-vie n’est pas uniquement liée au décès.
Une assurance-vie est une enveloppe d’épargne dans laquelle on peut placer de l’argent, le faire fructifier, puis le récupérer plus tard :
- soit en une fois (retrait total),
- soit progressivement (retraits partiels),
- soit sous forme de rente (moins fréquent),
- soit en le transmettant à des bénéficiaires.
L’assurance-vie sert donc à plusieurs choses : épargner à moyen / long terme, financer un projet, se constituer un capital, compléter ses revenus plus tard, ou transmettre de l’argent dans un cadre souvent avantageux.
2) Comment ça fonctionne concrètement ?
Une assurance-vie contient en général deux grandes familles de placements :
A) Le fonds en euros
- capital garanti (en théorie, hors cas extrêmes),
- rendement souvent modéré,
- moins risqué.
B) Les unités de compte (UC)
- investies en bourse, immobilier, obligations, etc.,
- valeur variable (ça peut monter ou baisser),
- plus risqué, mais potentiellement plus rentable sur le long terme.
On peut choisir 100% fonds euros, ou un mix euros + UC.
3) Les avantages principaux de l’assurance-vie
A) On peut récupérer son argent quand on veut
Contrairement à une idée reçue, l’assurance-vie n’est pas “bloquée”. On peut faire un retrait (qu’on appelle un rachat) à tout moment. En pratique, c’est une épargne très souple.
B) Un cadre fiscal intéressant (surtout après 8 ans)
Après 8 ans, il existe un abattement annuel sur les gains retirés :
- 4 600 € (personne seule)
- 9 200 € (couple)
Cela ne veut pas dire “pas d’impôt du tout”, mais un cadre souvent avantageux par rapport à d’autres placements.
C) Très utile pour transmettre un capital
L’assurance-vie permet de désigner des bénéficiaires (enfants, conjoint, etc.) et peut faciliter la transmission. Attention : il existe des règles, des plafonds, et des situations où cela peut être contesté si les versements sont “manifestement exagérés”.
D) Un outil “multi-usages”
Elle peut servir pour la retraite ou un projet, pour du moyen terme ou du long terme, et être gérée prudemment ou de façon plus dynamique.
4) Le PER : c’est quoi, en comparaison ?
Le PER (Plan d’Épargne Retraite) est une enveloppe conçue avec une idée centrale : épargner pour la retraite, avec une carotte fiscale à l’entrée.
Il permet souvent de déduire une partie des versements de son revenu imposable (selon la situation), ce qui peut réduire l’impôt à payer aujourd’hui.
En échange, l’argent est en principe bloqué jusqu’à la retraite (sauf cas de déblocage anticipé prévus par la loi).
Au moment de la sortie, les sommes récupérées sont généralement soumises à l’imposition (selon le type de versements et le mode de sortie).
5) Assurance-vie vs PER : la différence la plus importante
Assurance-vie = “liberté”
Retraits possibles quand on veut, fiscalité intéressante après 8 ans, utile pour projets + transmission, très flexible.
PER = “réduction d'impôts maintenant contre blocage, mais imposition plus tard”
Déduction fiscale possible aujourd’hui, mais argent plus contraint, et sortie fiscalisée selon le type de sortie (capital / rente).
Donc le PER peut être très intéressant… mais il faut accepter une contrainte forte : ne pas y toucher avant la retraite (en principe).
Consulter notre article sur les PER :
6) Est-ce que l’assurance-vie est une bonne solution pour préparer sa retraite ?
Souvent oui, mais pas “magiquement”.
Elle peut être une bonne solution pour la retraite car elle permet de se constituer un capital, puis de faire des retraits progressifs plus tard. Pour beaucoup d’enseignants, cela peut servir de “caisse personnelle” permettant de lisser certaines dépenses, financer un projet, ou compléter les revenus en fin de carrière.
7) Mais attention : une assurance-vie peut être excellente… ou moyenne
Tout dépend de ce qu’il y a dedans et des frais. Deux assurances-vie peuvent porter le même nom (“assurance-vie”) et être totalement différentes.
Les points à vérifier :
- les frais d’entrée (parfois 2% à 4%…)
- les frais annuels de gestion
- la qualité du fonds euros
- la qualité et diversité des supports (unités de compte)
- les frais d’arbitrage
- la performance réelle sur plusieurs années
Une assurance-vie avec des frais élevés et des supports peu performants peut donner l’impression que “ça ne rapporte rien”.
😎 Alors… faut-il choisir un PER ou une assurance-vie ?
Ce n’est pas forcément “l’un ou l’autre”. Beaucoup de stratégies sont mixtes :
- Le PER : pour profiter d’un avantage fiscal (surtout si on est imposé), en acceptant l’idée d’un argent plus bloqué.
- L'assurance-vie : pour garder une épargne libre et disponible, et préparer la retraite autrement (et aussi transmettre).
Conclusion : que retenir en 3 phrases ?
- L’assurance-vie est une enveloppe d’épargne flexible (on peut récupérer son argent).
- Le PER est plus orienté retraite, avec une déduction fiscale possible mais un argent plus verrouillé.
- Oui, l’assurance-vie peut préparer la retraite, mais tout dépend de sa qualité (supports, frais, stratégie).
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