Retraite complémentaire

[tibo59]

Je me pose une question : ne serait-il pas prudent d'envisager maintenant une souscription pour une retraite complémentaire ?

Comment la choisir ? Où la prendre (banque , prefon , ... )? Quelle mensualité pour que ce soit réellement utile ? Ou alors investir dans l'immobilier ...

Quels sont vos conseils ?

[sharlindrea]

Avec mon compagnon nous avons toujours dit que nous attendions nos 30 ans pour y souscrire... Ca y est nous sommes dans l'année de nos 30 ans, je pense donc que nous allons passé le mois de juillet à comparer les différences offres...

[tibo59]

Avec mon compagnon nous avons toujours dit que nous attendions nos 30 ans pour y souscrire... Ca y est nous sommes dans l'année de nos 30 ans, je pense donc que nous allons passé le mois de juillet à comparer les différences offres...

Comment faire son choix ? Mes collègues plus agées me disent d'investir dans la pierre pour me constituer une rente ( un loyer qui entre tous les mois), elles jugent cela plus fiable, mais je ne pense pas pouvoir y arriver : il faut déjà que je rembourse ma maison que je viens de faire construire ... encore 23 ans

Sinon faut il opter pour la reversion de la pension pour protéger son coinjoint ? Auquel cas la pension est moindre (pour une réversion qui ne me semble pas super au cas où ...). La réversion semble statistiquement moins utile pour les femmes ... d'après ce que j'ai lu sur la préfon.

Qu'en pensent les collègues plus avertis sur la question ?

[del20170202]

Pas de complémentaire pour moi et je ne l'envisage pas, je crains trop les risques de banqueroute, sur une si longue durée c'est trop d'incertitude (voir ce qui va se passer avec les complémentaires du privé AGIRC et ARRCO, qui seront vraisemblablement en cessation de paiement en 2017 donc incapables de verser leur retraite à ceux qui ont cotisés).

[tibo59]

Pas de complémentaire pour moi et je ne l'envisage pas, je crains trop les risques de banqueroute, sur une si longue durée c'est trop d'incertitude (voir ce qui va se passer avec les complémentaires du privé AGIRC et ARRCO, qui seront vraisemblablement en cessation de paiement en 2017 donc incapables de verser leur retraite à ceux qui ont cotisés).

Mes collègues m'ont parlé d'un événement similaire, il y a quelques années, bcp d'instit y auraient perdu leurs économies ...

Comment envisages-tu l'avenir ?

[anne1]

J'ai commencé à cotiser à la Corem à 30 ans.

J'en ai 54 maintenant.

En 2004, ayant fini de payer ma maison j'ai acheté un petit appartement pour le louer.

Le montant du loyer paie presque mon remboursement, heureusement!

A la retraite, je compte ainsi un petit supplément de 400 à 450 euros. J'enlève toutes les charges et impôts dus à cet appartement.

Est-ce suffisant? Je ne sais pas, mais je ne peux pas faire plus pour l'instant car même avec des enfants adultes, il faut toujours les aider, et ça coûte,les minots....

[del20170202]

Pas de complémentaire pour moi et je ne l'envisage pas, je crains trop les risques de banqueroute, sur une si longue durée c'est trop d'incertitude (voir ce qui va se passer avec les complémentaires du privé AGIRC et ARRCO, qui seront vraisemblablement en cessation de paiement en 2017 donc incapables de verser leur retraite à ceux qui ont cotisés).

Mes collègues m'ont parlé d'un événement similaire, il y a quelques années, bcp d'instit y auraient perdu leurs économies ...

Comment envisages-tu l'avenir ?

Oui, en effet, l'organisme en cause s'appelait le CREF (Pour info : la gestion du Cref se faisait sur la base du principe de répartition pour les deux tiers des cotisations et en capitalisation pour le tiers restant. Le code de la Mutualité évoluant en 2000, le Cref a dû passer à 100% capitalisation. Ce changement de gestion a créé de graves difficultés au Cref qui a été obligé de baisser le montant des rentes versées. Suite à ces changements, le Cref devient, en 2002, le Corem. Ses caractéristiques sont à présent sensiblement les mêmes que la Préfon - source http://www.cfdt-retr...supplementaires).

Pour l'avenir, je pense que le mieux c'est la pierre. Déjà réussir à être propriétaire de son logement avant la retraite (ce que je vise) et si on a la chance de l'être déjà, miser sur le locatif.

[tibo59]

Je crois qu'avoir un toit à soi pour la retraite est le premier pas.

Je suis d'accord avec toi : avoir son chez soi nous épargnera déjà pas mal de préoccupations ... J'essaie de voir un peu ce que je peux faire pour cette retraite complémentaire ... Quel charabia !

[tibo59]

Pas de complémentaire pour moi et je ne l'envisage pas, je crains trop les risques de banqueroute, sur une si longue durée c'est trop d'incertitude (voir ce qui va se passer avec les complémentaires du privé AGIRC et ARRCO, qui seront vraisemblablement en cessation de paiement en 2017 donc incapables de verser leur retraite à ceux qui ont cotisés).

Mes collègues m'ont parlé d'un événement similaire, il y a quelques années, bcp d'instit y auraient perdu leurs économies ...

Comment envisages-tu l'avenir ?

Oui, en effet, l'organisme en cause s'appelait le CREF (Pour info : la gestion du Cref se faisait sur la base du principe de répartition pour les deux tiers des cotisations et en capitalisation pour le tiers restant. Le code de la Mutualité évoluant en 2000, le Cref a dû passer à 100% capitalisation. Ce changement de gestion a créé de graves difficultés au Cref qui a été obligé de baisser le montant des rentes versées. Suite à ces changements, le Cref devient, en 2002, le Corem. Ses caractéristiques sont à présent sensiblement les mêmes que la Préfon - source http://www.cfdt-retr...supplementaires).

Pour l'avenir, je pense que le mieux c'est la pierre. Déjà réussir à être propriétaire de son logement avant la retraite (ce que je vise) et si on a la chance de l'être déjà, miser sur le locatif.

Ton lien est bien utile ... d'après ce que je comprends la Préfon serait plus sûr que le Corem ...

[laurence93]

Petit problème avec le sondage : même si on a répondu "non" à la 1ère question, on est obligé de répondre à la 2ème.

Bref, la plupart des "non" on coché "autre" à la question 2.

Voilà-voilà.

[allbrights]

Mesdames, messieurs bonjour,

De quels revenus aurez vous besoin pour compléter la retraite qui vous sera versée?

La réponse à cette question dépend de multiples variables, la première de toutes c'est d'évaluer vos futurs besoins financiers de retraité, en l’occurrence vos dépenses contraintes et quotidiennes, pour connaitre l'objectif d'épargne à atteindre.

Pour réduire vos dépenses, l'idéal c'est d’être propriétaire de sa résidence principale.

Vous pouvez inclure dans cette évaluation vos projets, tel que voyages ou loisirs, puisque retraité vous aurez plus de temps libre et pourrez ainsi réaliser les rêves qui vous tiennent à cœur, ou plus simplement anticiper le financement d'une éventuelle dépendance.

Si possible, évaluez le montant de votre retraite des régimes obligatoires, vous aurez alors une estimation de la somme mensuelle nécessaire pour satisfaire vos futurs besoins et ajusterez ainsi votre épargne en fonction.

Dans une étude de la société d'investissement Blackrock, les français souhaitent avoir un revenu moyen annuel de 31000 euros par ménage à la retraite.

La réalité est tout autre, puisque le revenu annuel médian d'un couple de retraité français et de 18760 euros en 2011, selon l'INSEE.

Prés du double serait nécessaire pour être à l'aise financièrement...

L'age moyen pour commencer à épargner pour sa retraite est de 37 ans en France, contre 30 dans les autres pays développés, dans lesquels le montant des sommes épargnées est deux fois et demi plus élevées que dans notre pays.

Les moins de 35 ans et les femmes sont les plus inquiets pour leur retraite, les premiers n'ont en général pas la possibilité d'épargner, car ils rentrent plus tardivement dans la vie active, les secondes sont plus adeptes de la capitalisation pour cause de carrières incomplètes auprès des régimes obligatoires.

L'épargne retraite est le placement le plus sécurisant, cependant les épargnants sont souvent réfractaires à y souscrire pour deux raisons.

La première ,ils sous-estiment souvent leurs espérance de vie résiduelle, qui est en réalité en 2013, de 27,3 ans pour une femme de 60 ans, et de 22,7 pour un homme du même age selon l'INSEE.

Cette espérance de vie résiduelle augmente de façon régulière, et il est fort probable qu'elle continuera d'augmenter, dans ce cas les personnes qui percevrons des rentes viagères auront été au préalable, des épargnants clairvoyants.

La seconde raison est le fait que l'épargne retraite ne permet pas de disposer du capital investi, c'est un produits dit "à effet tunnel" au COREM la sortie se fait exclusivement en rente et cela rebute souvent les épargnants potentiels.

Outre les performances du régime d'épargne retraite choisi, chaque personne à un retour sur investissement différent, votre rendement est donc personnaliser selon l'optimisation fiscale dont vous avez bénéficié en phase d'épargne, (vos économies d’impôts sur le revenu), et votre espérance de vie.

L'autre paramètre primordial qui conditionne le montant de votre future rente, est la durée d'épargne, plus longue sera cette dernière , plus le montant de votre rente sera élevée, ainsi votre l'effort d'épargne sera moins violent, les chiffres ci dessous illustres cette réalité.

Si par exemple, vous avez besoin d'une rente annuelle de 6000 euros à 60 ans soit 500 euros mensuellement.

6000 : 0,600114,(valeur de liquidation du point en 2014) = 9998,10 points à acquérir.

Pour les acheter vous devrez fournir un effort d'épargne mensuel très variable selon l'age auquel vous avez commencez à épargner.

Exemple

à 25 ans : 161,44 euros mensuellement

à 35 ans : 276,07 euros

à 45 ans : 560,58 euros

à 55 ans : 2105,13 euros toujours sur 12 mois

Ainsi vous comprenez mieux l’intérêt, (au propre comme au figuré) de commencer à cotiser jeune, même si les sommes épargnées sont modestes.

Mais vous pouvez aussi différer la perception de votre rente jusqu’à 75 ans, dans ce cas un coefficient d'ajournement vous sera appliqué, ainsi une rente de 500 euros mensuelle sera majorée comme suit

exemple de perception de rente à:

61 ans: 525 euros

62 ans: 555 euros

63 ans: 585 euros

64 ans: 615 euros

65 ans: 650 euros

Il existe en France deux retraites complémentaires par points, COREM ouvert à tout public dont je viens de parler, mais aussi PREFON réservé aux fonctionnaires, ce dernier a été racheté en partie par un consortium de 4 assureurs.

Vous trouverez ci dessous une comparaison de rendement entre ces deux retraites complémentaires, sources:(barème du prix d'acquisition du point corem en 2014 et valeur du point de liquidation 0.600114). Concernant prefon,(valeur d'acquisition du point en 2014 1.7847, valeur de liquidation 0.0923

Pour une somme mensuelle identique investie de 279,30 euros à partir d'un age donné, vous aurez les rentes annuelles suivantes: Pour une somme mensuelle épargnée de: 279,30 euros

COREM PREFON

A 25 ans: 10380 6066

A 35 ans: 6070 4333

A 35 ans: 2989 2600

A 55 ans: 796 866

Sources : barème d'acquisition du point corem 2014, et valeur de liquidation (0.600114), prix d'achat du point préfon (1.7847) , et valeur de liquidation 2014 (0.0923).

Cette comparaison nous indique que les moins de 55 ans ans ont un net intérêt à cotiser à COREM, pour les autres PREFON se montre plus généreux.

Ces chiffres interpellent, en effet, avec des performances financières moindres, et en s'adressant aux seuls fonctionnaires PREFON réalise l'exploit de faire 10 000 nouveaux adhérents chaque année, soit 30% de plus que COREM qui s'adresse à tout public...

D'autre part, la cotisation moyenne annuelle d'un adhérent préfon est d'environ 1500 euros, contre 1053 euros pour un adhérent corem, (rachat d'années antérieures inclus).

PREFON a visiblement un service de communication plus performant que l'UMR.

Ce dernier, souffre manifestement, d'un déficit d'image, suite à la reprise de l'activité de la MRFP ex (CREF, COREM reste cependant le placement le plus rentable du marché pour envisager sereinement la retraite.

Cordiales salutations

Modifié 29 janvier 2014 par allbrights

[laurence93]

Wouaouw, Allbrights, comment te dire ? bravo, belle persévérance !