Topic épargne retraite

[léontiine]

Je lance ce topic ici, mais il concerne plutôt les actifs.

C'est pour partager des infos et comprendre comment ça fonctionne.

[léontiine]

J'ai des collègues qui ont épargné pendant des années où elles avaient peu de revenus et où elles étaient faiblement imposables (enfants, déductions diverses). Une fois à la retraite, veuves ou divorcées, elles ont finalement plus de revenus que quand elles ont cotisé. Du coup, elles sont perdantes, car la rente est imposable.

C'est donc à réfléchir, ce n'est pas intéressant pour tout le monde. On pense que nos revenus baissent à la retraite, mais si on part à un bon indice (HC ou classe ex), on se retrouve perdant. 

[André Jorge]

Bonjour

Par "plan épargne retraite", tu veux dire "complément retraite" ?

Il y a 1 heure, léontiine a dit :

il concerne plutôt les actifs.

Tous ceux qui souhaitent préparer leur retraite en fait, qu'ils aient déjà commencé ou qu'ils soient déjà à la retraite.

Tu peux aussi avoir :

• un livret A,
• une assurance vie.

Pour ce qui est du complément retraite, depuis le début de ma carrière (1993), je verse mensuellement un petit montant (50 euros) à un organisme (UMR-COREM, leur site étant mon-complement-retraite.fr).

Au début de ma carrière, je ne comprenais pas grand chose au fonctionnement de ce complément retraite... et même aujourd'hui d'ailleurs.

-> quand j'ai voulu arrêter et récupérer mes sous (parce que j'en avais besoin !  ), ils m'ont répondu que je ne pouvais pas car j'avais bénéficié de réductions d'impôts annuelles grâce à ces versements. Pour moi, cela correspond à une réduction d'impôts d'à peu près 715 euros par an (depuis 30 ans).

-> les sommes que j'ai versées mensuellement constituent aujourd'hui un petit pactole qui sera imposable. D'après ce que j'ai compris, selon le mode de versement de la rente, le taux d'imposition est différent. Il me semble qu'il est plus avantageux si tu choisis un versement mensuel, mais que si tu veux récupérer tous tes sous en une seule fois, le taux d'imposition est élevé.

[léontiine]

Il y a 2 heures, André Jorge a dit :

Par "plan épargne retraite"

Les système type Préfon, qui existent aussi dans les banques. Tu investis quand tu travailles, tu as une déduction fiscale. Une fois à la retraite, tu touches une rente, qui est imposable.

[Goëllette]

Il y a 9 heures, André Jorge a dit :

Pour ce qui est du complément retraite, depuis le début de ma carrière (1993), je verse mensuellement un petit montant (50 euros) à un organisme (UMR-COREM, leur site étant mon-complement-retraite.fr).

Aïe aïe aïe, moi aussi, j'ai ça, et ça a été une belle catastrophe !

Des adhérents sont même toujours en procès à cause d'eux, car il y a une vingtaine d'année, ils ont changé les règles, ce qui fait que certains collègues allaient toucher moins qu'ils avaient épargné.

Moi j'ai arrêté de cotiser mais je l'ai gardé. Je n'y ai pas mis beaucoup d'argent car il y avait des avantages quand on commençait à cotiser tôt. Et malgré tout j'en ai certainement perdu.

Je préfère, et de loin, avoir des placements ordinaires, que je peux utiliser si nécessaire !

[André Jorge]

il y a 21 minutes, Goëllette a dit :

ce qui fait que certains collègues allaient toucher moins qu'ils avaient épargné.

Merci. Je vais regarder ça de près pour savoir où j'en suis.

[Lolita]

Il y a 2 heures, André Jorge a dit :

Merci. Je vais regarder ça de près pour savoir où j'en suis.

Moi aussi. Mon homme avait regardé ça de près pour moi il y a 2 ou 3 ans et m'avait dit que ce n'était pas un bon plan... mais ce qui est fait est fait.

Il y a 2 heures, Goëllette a dit :

car il y avait des avantages quand on commençait à cotiser tôt. Et malgré tout j'en ai certainement perdu.

Je pense que c'est la même chose pour moi. De toute façon, je n'ai pas augmenté mes versements.

Et en effet, j'ai opté depuis plusieurs années pour d'autres "placements" classiques. Je ne verse pas beaucoup, mais au bout de 10, 20, 30 ans, quand on se retourne, ça fait une jolie somme (à mon échelle car tout le monde ne met pas le curseur au même endroit...).

[Ola-ilou]

Quelle procédure faut-il envisager si on souhaite un plan de retraite complémentaire alors ? 

[borneo]

J'ai un plan épargne retraite dans une banque. J'ai versé du temps où j'avais un salaire correct, car la déduction fiscale était intéressante. J'ai cessé en entrant dans l'enseignement. Ce n'est pas une grosse somme.

Si on pense être moins imposable en retraite qu'en activité, ça vaut le coup. Sinon, on se fait avoir. 

Je ne suis pas certaine qu'on ait vraiment besoin d'un complément retraite, car une fois en retraite, on a moins de frais. Souvent, la maison est payée, les enfants ont fini les études, et on dépense moins en déplacements, vêtements, équipements, car on a déjà tout. Mon sentiment est qu'il vaut mieux profiter de ce qu'on gagne tant qu'on est actif. 

De ce que je vois autour de moi, les gens touchent des clopinettes au niveau épargne retraite, ils se disent qu'ils se sont privés pour pas grand chose.

[borneo]

Il y a 10 heures, Ola-ilou a dit :

Quelle procédure faut-il envisager si on souhaite un plan de retraite complémentaire alors ? 

Première chose, se demander si on y a intérêt. Si tu payes peu d'impôts, la déduction fiscale ne sera pas intéressante. Il ne faut pas perdre de vue que le fisc se rattrape sur les versements une fois que le plan est transformé en rente. On pense qu'on sera plus pauvre à la retraite, mais ce n'est le cas que si on n'a ni biens ni espérances. Je vois autour de moi des gens qui arrivent à la retraite au moment où ils perdent leurs parents et touchent un héritage. C'est à prendre en compte. 

[locko]

Il y a 18 heures, Goëllette a dit :

Moi j'ai arrêté de cotiser mais je l'ai gardé. Je n'y ai pas mis beaucoup d'argent car il y avait des avantages quand on commençait à cotiser tôt. Et malgré tout j'en ai certainement perdu.

C'est exactement ce que j'ai fait et je dois avoir une très petite somme placée.

Pour le moment, je mets "le plus" d'argent possible de côté sur un simple livret car j'envisage de partir avant l'âge de ma retraite. 

[Goëllette]

Il y a 19 heures, Lolita a dit :

Je pense que c'est la même chose pour moi. De toute façon, je n'ai pas augmenté mes versements.

Et en effet, j'ai opté depuis plusieurs années pour d'autres "placements" classiques. Je ne verse pas beaucoup, mais au bout de 10, 20, 30 ans, quand on se retourne, ça fait une jolie somme (à mon échelle car tout le monde ne met pas le curseur au même endroit...).

Je me souviens qu'au moment où il y a eu "l'affaire" (Je ne me souviens plus si c'était encore la CREF ou déjà la MRIFEN.), on a eu le choix entre fermer compte et reprendre une partie de ses billes, le reste étant perdu, garder le compte en arrêtant de cotiser (Ce que j'ai fait.) ou continuer à cotiser. 

Une association s'est créée pour aller en justice et payer un avocat, avec beaucoup d'échecs puis une partie des adhérents (mais pas moi) a gagné de l'argent.

De mon souvenir, de 20 ans (mes débuts) à 30 ou 35 ans, j'ai reçu de l'argent à mettre sur ce compte, et je versais très peu. C'est pour cela que je suis restée.

Chaque année je reçois un bilan et je crois que je toucherai à la retraite dans les 900 euros par an.

Ce en quoi les encore actifs sont très perdants, c'est que l'âge de départ à la retraite a considérablement reculé, c'est-à-dire qu'il faut cotiser encore plus longtemps pour toucher beaucoup plus tard et, très certainement, beaucoup moins longtemps.